今年三胎的新闻不绝于耳，我国老龄化加剧、年轻人生育欲望低成了事实。
可怕，按照这样的趋势走下去，再过三四十年，估计满大街都是白发老人。
老龄化严重了，最直接影响的就是养老问题。
怎么说？
我国的养老体系目前以现收现付制为主，每个退休人员拿的钱并不完全是他们存的钱，而是现在年轻人交的社保。
目前是交钱的年轻人多，领钱的老人少，所以没什么太大的问题。
但随着领钱的老人增多，交钱的年轻人变少，那接下来就会完全逆转过来：年轻人交的社保越来越多，退休老人领到的钱却不增反减。
真到那个时候，每个月领的社保金，估计连支撑我们日常三餐都难。
这个新闻一出来，不少人都开始琢磨给自己配些养老金了。
最近后台总有人问我：支付宝上的养老金看起来挺不错的，怎么样，值得入手吗？
其实“延期退休”出来那会儿，已经有人在问过我这个问题。
我那段时间比较忙，也没细说，就比较直接回复：不怎么样，不建议买。
没想到现在问的人又多了起来，就想着来给大家说说。
既然是要为退休养老做准备，那首先要确保的就是资金的安全性，其次就是收益。
支付宝的养老金，说白了点就是保险公司研发的储蓄险。
安全性这一块，不用担心。
所有保险公司在售的养老金，都在银保监会经过备案，受到保险法和银保监会的监管。
只要签了合同的，保险公司就必须按照约定走。
在安全性可以确定的前提下，我们买的养老金首要看重的，就是收益，因为关系到自己未来可以拿多少钱，收益越高自然是越好。
回过头来看支付宝的养老金，不得不说它的设计页面非常有吸引力。
“历史年化收益4.5%”
“超过1000万人购买”
“退休无忧”
“闲钱养老”
“投保即送红包”。
历史年化收益4.5%，比银行的大额存单利率都要高，要是一直都这样保持下去，很香！
但如果你点进去，稍微看一下就会发现猫腻：这款养老金的保底利率是3%，结算利率超出3%的部分都是不确定的。
简单来说，这款养老金的年化收益是不确定的，只保证不会低于3%的收益。
保底利率3%，不算太低，但绝对不算高。
市面上一些比较优秀的储蓄险，年化利率一般都可以做到3.5%左右，也就是复利3.5%。
有的人会说，支付宝的历史年化有4.5%，这不香吗？
如果一直保持4.5%，当然香，问题是它的结算利率是不确定的，搞不好明年直接掉到3%，然后一直维持在3%左右，这时候还香吗？
所以，拿保底利率来衡量最稳妥。
以保底利率来计算，等开始领养老金的时候，每年能领的钱会越来越少。
支付宝养老金产品说明书
综合来看，这款养老金的收益，在市面上只处于中等水平。
再来看一下领取时间，支付宝这款养老金能选择的领取年龄，是65岁/75岁/85岁/90岁/100岁。
我国目前的退休年龄是女性55，男性60岁。
市面上的养老金，通常会让我们自己选择领取时间，你可以选60岁领，也可以选择65岁领。
而支付宝这款，不好意思，你最早也要65岁才可以领。
这对希望退休后能早点拿到这笔钱的人来说，显得非常不友好。
当然，如果你中途需要用到钱，还是可以申请领取的。
不过购买前5年领取需要手续费，第6年开始才不需要。
怎么申请，不知道，支付宝上面也没说，估计得买了后问客服才清楚。
整体看下来，支付宝这款年金险，收益中等，领取时间跟国家目前规定的退休年龄不适配。
所以我不建议一定选择它。
前面也说到了，现在优秀的养老金可以做到年化复利3.5%左右。
这可没瞎说，我是做过功课的。
以我最近在研究的金满意足为例，这款储蓄险的年化收益就在3.5%左右。
而且可以灵活取用账户里面的钱，还不用手续费。
它的领取方式有三种，很灵活。
我以30岁男性为例做了个测算，每年投入3万，分10年交费，保障期间30年，累计投入30万。
第一种情况，直接领满期金
如果我资金情况很稳定，到退休前都没动到这笔钱，那么60岁合同到期后，我可以一次性拿到72.1万。
是投入资金的2.4倍。
这个时候也刚好达到退休的年纪。
这笔钱可以拿来当做社保养老的补充，提升我的晚年生活品质。
第二种情况，中途取现用钱
未来会发生什么情况谁都无法预料，有时候真的需要一笔钱了，金满意足支持从保单里面取钱，只需向保险公司提出申请即可，非常灵活。
比如42岁的时候，老家要翻新需要10万，我向保险公司申请减保取出。
剩余的钱继续在保单里面增值，60岁后我还是可以从保险公司那一次性拿到51.7万。
第三种情况，不幸身故
如果我在55岁的时候不幸发生意外身故了。
这个时候合同还没到期，保险公司会支付60.7万的赔偿金，给到我家人。
相比下来，金满意足不管是年化收益，还是领取功能方面，都会比支付宝的养老金要高级很多。
所以如果真的要买一款养老金，那我更推荐金满意足，而不是支付宝的“全民保”。
说白了，现在投入的这笔钱，是拿来作为退休后养老的底裤。
那它所具备的功能，一定是要长期安全稳健，才能抵御未来的诸多不确定性。
想指望靠它发财，是不可能的。
养老金保险更重要的是给自己规划好一个未来，等到退休后能安全、持续、升值的拿到源源不断的“退休金”。
小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。
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