提起支付宝好医保,绝对是很多消费者、保险从业者心目中“yyds”,永远的神!
好医保·长期医疗
对,就是这款好医保长期医疗(6年版);
但即便是神,也有跌下神坛的时候……
据官方数据披露,目前卖出超3000万份的好医保,仅在去年退保金额就接近1个亿!
好医保2020年度保费数据
退保1个亿是什么概念?
一份几百块的医疗险,一年退了一个亿,这背后得涉及几十万人,多少家庭因为这闹心。
之所以能引起这么多人恐慌式退保,原因无非只有一个:我们怕买了却不能赔啊!
确实,网上三天两头可见好医保的拒赔案例,谁见了不心发慌啊!
被好医保长期医疗拒赔的朋友
而这些林林总总的拒赔案例中,十有八九都是如下画面:
- 保险公司:你买保险之前,没有如实回答身体情况,所以保险合同无效,不赔!
- 老百姓:收了这么久的钱,现在才说不赔,你不如去抢?!
说一千道一万,原来都是健康告知惹的祸。
所以我特此花了半个月时间研究了好医保退保案例,以及咨询多位专业核保老师,对好医保的健康告知进行逐条分析后,写下了此文!
这将是头条最简单、最易懂、最实用的好医保投保教学,会手把手教你如何通过健康告知!
如果你是3000万人之一,或者正要下手好医保,这篇文章我奉劝你一定要好好读下去!
主要内容:
- 好医保的健康告知有多少雷,拒赔是“家常便饭”?
- 做好健康告知,将好医保拒赔扼杀在摇篮里!
- 因为身体不佳买不了好医保,怎么办?
如果需要更适合自己的专业建议,欢迎随时找我,
我会以服务上万家庭的经验,根据你的实际情况给到最实用的建议:)
一、好医保健康告知有多少雷,拒赔是“家常便饭”?
好医保拒赔有多少呢?
现在没有明确的数据,但是随便一个社交平台搜索“好医保拒赔”,数量都不在少数。
这一个个用户声泪俱下控诉好医保的案例,旁人见了也不免心酸。
如果你买了好医保,此刻是不是心头一紧?要不要立马就去退了?
先别慌,先把情况了解了再决定。
我调研了各社交平台和中国裁判文书网上好医保拒赔的典型案例:
为什么会拒赔?案例中有个高频词:投保未告知!
保险不是想买就能买,对于好医保这种医疗险:
投保时,我们得告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史;否则,将来很可能没得赔!
但为什么这么多的人会“未告知”?
看了上百个案例后,我发现消费者要买个好医保实在太难了。
的确有少部分人在投保时恶意隐瞒身体情况的,这种被拒赔也合情合理。
但是,更多的人其实是无心“未告知”的。
比如常见的子宫肌瘤,居然也属于肿瘤,你敢信?
20年前,白女士检查出子宫肌瘤,但医生并未建议治疗。
2019年3月,其女儿给她正常购买好医保·长期医疗险。
但后来白女士不幸被确诊肺癌,保险公司以未如实告知20年前的“子宫肌瘤”为由,拒绝赔付!
而当时好医保的健康告知第二条如此问到:被保险人正在或者曾经患有肿瘤?
站在白女士的角度,始终觉得冤枉,一个都不需要治疗的子宫肌瘤,怎么会是肿瘤呢?
但其实在医学上,子宫肌瘤确实是属于良性肿瘤,保险公司的拒赔也并非毫无道理。
最后双方对薄公堂,法院判决保险公司需要赔付。
虽然还是赔了,但是要闹到法院,谁愿意看到这局面啊。
事实上,这不是个例,很多女性朋友都曾被好医保以“子宫肌瘤”未告知为由拒赔了。
保险公司这操作确实不厚道,虽然从健康告知的字面上来看拒赔也算有理,但这种含糊不清的条款不就是为难人吗?
不过现在好医保的健康告知经过了多次修改,比过往更明确了。
但对于普通人来说,健康告知问题设计过于机械,问题表述界定不清,询问还有扩大化的倾向,让人难以捉摸。
比如第一条:是否因病遵医嘱需连续服药超过30天。
那我吃点保健品,算不算“服药”?医生开了30天的药,但让我酌情可停,又算不算?
这也太难了…….
朋友们,接下来内容不要求全文背诵,但一定要认真看完!
为了让大家妥善通过好医保的健康告知,避免以后纠纷,我将一条一条分析好医保的健康告知问的什么,又该怎么理解。
二、做好健康告知,把好医保拒赔扼杀在摇篮里!
健康告知一大原则是:有问就答,不问不答!
也就是说即使我们身患某种疾病,只要这保险的健康告知没有问到,都可以直接购买。
但一旦健康告知问到了,我们就得如实告知相关情况,保险公司会相应给出以下核保结论:
当我们在网上买保险,不符合健康告知时,可以先用智能核保告知情况,能立刻知道结果。
但如果因为智能核保没有相关疾病而无法告知,就只能联系保险公司走人工核保了。
不过,很遗憾,好医保现在还不支持人工核保!
所以如果智能核保也没有这病的核保结论,好医保就无法购买了。
好医保健康告知会有未成年人、女性、男性三个人群有不同版本,会有针对性问题。
未成年人版问的最少,健康告知比较宽松。
女性版本会问到是否患有宫颈炎、宫颈上皮内瘤变等女性疾病;
而男性版本则会问到前列腺炎、前列腺增生等男性疾病,其他则区别不大。
因为女性成人版本最为复杂,这里就重点以这个版本给大家逐条分析,每一条都会将好医保的核保意见附上,建议收藏!
健康告知主要分为三大部分,我们逐一来解决:
1、 就医行为和保险情况
这是条概括性的兜底条款,目的是想了解我们身体最近两年有无出现问题。
这里主要询问了两点:
①2年内的住院和手术、服药情况
住院和手术,这很容易理解,如果有就需要告知保险公司。
我们重点看“遵医嘱服药连续超过30天”,这包括两个条件:遵医嘱和连续服药超过30天。
所以这指的是如果医生建议规律服药,周期超过30天,不管实际开没开药、吃没吃,都需要告知。
②保险情况
这条想了解我们过去两年买保险时,有没有被其他保险公司拒赔、除外承保、延期等情况。
保险公司也是机智过人:如果同行不肯保,那我也得慎重考虑了……
如果你在这方面不太好把握,也可以随时找我,我会手把手教你做好健康告知:
1V1专人服务,手把手教你做好健康告知
好医保健康告知的第一条杀伤范围非常大,比如说住几天院,不也是常事吗?
也不急,好医保在健康告知最下面特意增加了一部分
如果是因为这些情况而导致住院、手术或吃药,或被其他保险公司拒保的,则不受影响,可以正常购买。
其实很好理解,保险公司设置健康告知目的是为了防止带病投保,降低风险。
但如果我们因为生孩子、感冒、急性阑尾炎、意外这些常见情况而住院、手术的,治愈后恢复良好,身体患病风险并没有增加多少,所以可以正常投保。
那如果是其它病,那怎么办?如何告知保险公司?
重点来了,记住,好医保有一个强大的智能核保功能,一定要好好利用!
比如说小明一年前因胆囊息肉而手术住院,小明可以点击最下方的有部分问题,就能进入智能核保评估页面;
然后选择第一条健康告知,就会弹出一系列疾病或异常情况。
小明选择胆囊息肉,回答相应问题后,能不能买马上就知道了。
为了更方便大家,对于第一条健康告知的智能核保会问到34种疾病、60种情况,我都一一操作过,并整理出了所有核保结论,大家可以自行查阅:
但问题又来了,如果自己所患的疾病在这个表格里都没有,那又咋办?
那我们可以在第二关中进入智能核保告知保险公司!
2、目前或曾经或有下列疾病或症状
相比于第一条的兜底条款,第二条健康告知就明确很多了。
如果我们目前或者现在患有以下疾病,我们都需要进入智能核保告诉保险公司!
好医保健康告知第2条
这里我们挑选几条难以理解的疾病来重点解释:
①肿瘤
肿瘤这里明确问到了三种:
- 恶性肿瘤
也就是癌症,这类疾病属于高风险疾病,一般不接受投保。
- 良性肿瘤
这点一定要注意!常见的良性肿瘤包括子宫肌瘤、纤维瘤、脂肪瘤、囊肿等。
就算医生认为不需要治疗,我们也要告知保险公司!
对于良性肿瘤,如果已经手术切除,且病理为良性,一般可以正常购买好医保。否则,基本都是除外承保。
- 宫颈上皮内瘤变
这又叫做CIN,这是女性常见的宫颈疾病,一般分为3期。
这个病是有机会正常投保的,前提是是有近一年TCT宫颈癌筛查、HPV复查,且HPV高危型阴性,TCT正常或者仅为炎症,其他情况都会拒保。
虽然没有明确问到,但交界性肿瘤也不能投保。
就像人不能完全用好人和坏人来区分一样,肿瘤也有“不良不恶”的中间型。
交界性肿瘤被称为是低度潜在恶性肿瘤,兼有恶性肿瘤良性肿瘤的特点。
常见的交界性肿瘤有卵巢交界性浆/粘液性囊腺瘤、上皮样血管内皮瘤、大肠腺瘤等等。
肿瘤这一项的智能核保意见整理如下:
好医保肿瘤部分核保意见
②肿物和息肉
结节、息肉因为常见,很多朋友会掉以轻心:这么常见,又不需要治疗的病,不影响吧?
但不管你是在哪个体检机构查出,还是多少年前诊断的,我都建议你如实告知,不要低估保险公司的调查能力。
这部分问到5个疾病:甲状腺结节、乳房结节或肿块、肺部结节/肿块或磨玻璃影、胃息肉、肠道息肉。
关于肿物和息肉部分的核保情况如下,对号入座即可:
③高血糖
对于糖尿病,好医保对此是直接拒保的。
但如果只是血糖异常,空腹血糖值没有达到7mmol/L则可以正常投保。
不过,还有一个例外情况,那就是妊娠期糖尿病。
宝妈在分娩结束后半年,血糖恢复正常后可以正常投保。
高血糖核保意见
④高血压
高血压需要看等级,一级高血压可以正常购买;
但如果是2级及以上的高血压,好医保一律拒保。
如果是妊娠期高血压,只要在分娩结束后3个月,血压恢复正常后也可以正常投保。
好医保·长期医疗关于高血压的核保如下:
高血压核保意见
⑤脑疾病
这里包括五种脑部相关的疾病,好医保全部拒保。没办法,风险太大了……
脑疾病,买不了
⑥心脏病
心脏类疾病也是比较严重,好医保基本也是拒保。
只有一个例外,如果是已经治愈满2年或者自动愈合,近1年内超声复查没有异常的先天性心脏病,是可以正常投保的。
心脏病基本买不了
⑦肝病
肝病包括很多,如果以下3种情况可以正常投保:
- 已经治愈的甲肝
- 已经治愈的戊肝
- 已经治愈满2年的药物性肝炎,多项检查未见异常
但对于其他乙肝、丙肝、丁肝、肝硬化等,则会有不同核保结论:
肝病核保意见
⑧肾病、肺病及其他免疫性疾病
对于这几项的每一种疾病,好医保是直接拒保的。
肾病、肺病、免疫性疾病拒保
第二项的疾病和症状到这就结束了,只要我们踩中任何一条,我们都得进入智能核保告知保险公司!
健康告知直接关系到理赔,大家一定不能忽视,
如果不确定自己过往的病历是否需要告知,建议找专业人士咨询,避免影响后续的理赔!
3、职业范围
第三项简单得多,列明了不可以投保的高危职业,比如矿工、特种兵、海洋船员等。
这里需要注意,如果我们已经正常购买了好医保,但后来转行从事以上高危职业,一样需要告诉保险公司的。
好医保一般会退还职业变更后保单的现金价值,不再承保。
以上就是好医保成年女性版本健康告知的全部内容了。
只要你读懂上面内容,要是想给孩子、老公买好医保,其实也很容易理解了。
儿童版本的内容比较少,相对宽松很多;不过小孩子感冒发烧多,重点关注第一条住院服药。
好医保健康告知儿童版
而男性版本的健康告知与女性版区别不大,
只要是住院中有一条问到前列腺炎和前列腺增生情况,其核保结果如下:
男性健康告知前列腺相关疾病核保意见
以上就是好医保健康告知的全部内容了。
看起来很复杂,但没办法,实在看不懂,那就来问我吧。
健康告知是买保险时的重点事项,我们一定、一定、一定要认真对待!
其实好医保的健康告知在百万医疗险中已经是相对宽松的了,所以建议大家买医疗险一定要趁早,别要等到失去了购买资格才后悔莫及。
年轻人一年只要两三百的保费,少吃一顿火锅就有了一份几百万的保障,这笔帐还不会算吗?
那如果此刻身体情况实在买不了好医保,又希望有一个保障,那怎么办呢?
也不用太担心,市面上也有一些健康告知更加宽松的医疗险产品,你可以试试~
三、因身体不佳买不了好医保,怎么办?
如果已经明确买不了好医保了,也不要气馁, 可以针对疾病尝试健康告知更为宽松的产品。
但如果多家产品核保后,还是买不了百万医疗险,那我建议考虑防癌医疗险和惠民保,三者区别主要以下:
惠民保VS防癌医疗险VS百万医疗险
1、防癌医疗险
防癌医疗险也是医疗险的一种,顾名思义,只会报销治疗癌症的费用。
虽然保障不如百万医疗险,但防癌医疗险最大优势就是健康告知更为宽松,糖尿病、高血压等慢性病都可以买!
2、惠民保
惠民保是由地方政府指导,保险公司承保的一种普惠型补充医疗险
只要你有当地医保,就可以买!
对于身体不好,或者年纪比较大、属于高危职业的朋友,惠民保就是保障福音,算是“百万医疗险”迷你版,和医保达成互补。
另外,对于只能买防癌医疗险的朋友,其实加一份惠民保作为补充保障也是不错的选择。
【写在最后】
其实,只要做足功课,买对保险真的不难。
健康告知就是买医疗险最重要的一道门槛,大多数被拒赔的人都是这一环出了差错。
很多人点个外卖会仔细研究红包政策,怎么才能用对优惠,凑最多的满减。
但买保险啊,关系到几十年一辈子的保障,难道不应该更加慎之又慎对待吗?
希望你在投保之前,多做功课,认真对待,真正享受到保险的保障。