这段时间，频繁有北京、上海的网友私信我，说最近每天都能看到地铁里蚂蚁保“金选”的广告。
像这样：
这样：
宣传语看了也让人感觉非常心动：
“大病小病都能保，最高报销400万”
“1元起投，为孩子存一笔上学钱”
“每天2毛起，灵活用工随投随保”
……
于是很多人抱着怀疑的态度来找我，问我：这些广告语写得真吸引人啊，但产品到底靠不靠谱，能不能买？
要我说，那只有俩字儿：靠谱。
首先，“蚂蚁保”是蚂蚁集团旗下的综合性互联网保险代理平台，可靠程度没得说，毕竟人人都在用支付宝；
而“金选”则是蚂蚁保中最优秀的那一批，产品综合竞争力可以排在平台前10%。而且这些产品都做到了条款清晰、透明、不踩坑，确实能够让用户“明明白白·买对保险”。
比如像这次广告上的这几款产品，背后是中国人保健康、众安保险、太平洋人寿、国华人寿、太平人寿等知名的保险公司。
这种互联网流量平台和中国保险业中流砥柱的组合，怎么看都是强强联手。
更别提蚂蚁保“金选”里有很多产品都顺应互联网用户的消费习惯做了创新：
比如众安的灵活工作保，最低能按天买，更加灵活；
又或者像是中国人保的全家无忧保，能一次性为多人投保，除了亲属外，老板也可以给自己的员工买；
或者像是其他不少保险，除了可以一次性、按年缴费以外，还可以选择按月缴费，减轻了用户的经济压力，也更适合年轻人的消费习惯。
下面就仔细给大家讲讲这次打广告的几款产品，看看他们到底靠谱在哪里。
人保健康
一、好医保长期医疗（20年版）
首先咱们先把蚂蚁保上最大名鼎鼎的好医保长期医疗险（20年版）拉出来讲讲。
好医保长期医疗是由中国人保健康推出的产品。
中国人保想必大家都不陌生，1949年10月1日成立，和咱们新中国同生同长，也是它开启了新中国的保险事业。
而人保健康算是中国人保最小的弟弟，于2005年正式开业，是中国保监会批准成立的第一家专业健康保险公司。早在2018年，人保健康就联合蚂蚁保推出了保证6年续保的好医保，这在当时算是保险行业里极大的创新。
后来，好医保陆续又出了20年版、住院医疗、终身防癌等产品，一直到现在，好医保长期医疗（20年版）仍然属于市面上保障好、性价比高的那一批医疗险。
普通医疗最高报销400万，免赔额1万；
100种重疾最高报销400万，免赔额也是1万，
但通常百万医疗险重疾都是0免赔，这算是产品一个小缺陷。
它的增值服务非常优秀，
质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；
外购药报销，可报销90%，最高报销100万；
还有重疾津贴，确诊给1万块；
可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；
除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务，都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。
目前的保费也很便宜，
5岁199元，10岁196元，30岁男性是259元、女性是286元。
但长期医疗险是保留了调价权的，如果未来成本过高或者赔付率高于同类其他产品，是会涨价的，这一点要知道。
好医保（20年）的缺点是，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。
好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。
但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。
它能保证续保20年，很不错了。
综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，是目前最值得买的几款百万医疗险之一。
另外好医保是组团，还有其他几款产品也都不错：
二、众安保险——灵活工作保
这两年灵活用工概念很火，像是电商平台的店主、滴滴司机，或者家政，都在灵活用工的范围内。
但作为灵活用工的一员，没有与单位签署过合同，没有社保这类的保障，肯定也会担心有意外发生。
针对这部分群体，众安保险推出了灵活工作保，充分考虑到了灵活用工时有可能发生的意外，
属于意外险。
它与普通意外险最大的区别就是，可以按天、按月购买，可以给自己买，也可以给自己的员工买。
像是家里装修雇了施工队或者请了家政，很多情况下用人可能也就几天，时间不长，但又怕工人出事或者有什么意外，
买份一年期的保险不太划算，这时就可以买个几天的灵活工作保顶上。
众安保险是蚂蚁集团、中国平安、腾讯等国内知名企业发起设立，实力强劲。
同时，众安保险也是我国第一家互联网保险公司，它们家的保险产品全部都在互联网平台销售。
它的出现是我国保险业的一个里程碑。
灵活工作保的责任比较简单，只有两项，以10万版来举例：
意外补偿金，意外身故/伤残一次性最高赔10万，
意外医疗，最高报销1万元，社保内医药费0免赔，90%报销。
另外，灵活工作保是有三个版本的，分别为10万、30万、50万元的意外身故/伤残保额，以及1万、3万、5万元的意外医疗报销保障。
保障期限可以短至一天，按不同天数灵活提供保障，
保费也很低，按日缴纳的话三档分别为0.18、0.53、0.89元。
赔付这里也有特殊条件，1-4类职业（外卖员快递员除外）全额赔付；
其他职业按对应保险金额*20%进行赔付。
换句话说就是，高危职业可以投保，但保额相对会低不少，哪怕买50万版本的，最高也只能赔付10万。
不过对很多小微企业主来说，偶尔雇个人打打零工啥的，怕出意外，买这个很划算，
用多少天买多少天，成本可控。
但如果是给自己买的话，还是建议去买保障更齐全的意外险，买一次保一年，保额也更高。
三、太平洋产险——出行保神州畅行（“全家无忧保”意外医疗险）
太平洋产险大家应该也不陌生，是太平洋保险旗下的子公司。
而太平洋保险成立于1991年，是中国大陆第二大财产保险公司，也是三大人寿保险公司之一，仅次于中国财险。
作为我国少数几家上市保险公司之一，太平洋的线下驻点很多，在我们的生活里存在感很强。
除此以外，它在互联网保险业务上也推出过不少明星产品。
在蚂蚁保上，就有这么一款产品，针对的是短期出行和旅游时可能发生的意外。
出行保神州畅行除了有一般意外险的身故/残疾、意外医疗等等责任外，
还增加了高风险活动意外、随身行李物品损失、旅行现金损失、个人旅法律责任以及新冠感染一类的，针对旅游特定风险的责任。
出行保神州畅行分两版，经典款和豪华款，对应的保额不同。
以豪华款举例，意外身故/伤残保额高达30万；
意外医疗最高3万保额，100%报销，0免赔，限社保范围内。
除此以外，如果感染新冠肺炎住院，可以拿特定传染病住院津贴，100元/天；
因新冠身故也在可保范围内，保额30万。
而且如果在旅游景点或者合法娱乐场所参加高风险活动，比如水上运动、潜水、滑雪等等，出现意外了导致身故/伤残，保额也是30万。
另外还有一些旅行常见意外也能保。
随身行李物品遗失，最高赔1000元；
旅行途中遭遇抢劫或者身上的现金被盗，在出具材料后按90%比例赔付，最高赔1000；
个人旅行法律责任，就是如果在旅行途中造成其他人受伤或者有财产损失，保险可以给保，保额10万。
保障期限可选1/2/3/4/5/6/7/8/10/15天，保费也很便宜，
豪华款每人每天2元，经典款每人每天1.5元，如果团体购买的话还会更便宜一点。
四、中国太平——全民保·成长金
中国太平，听过这个公司的人应该不在少数。
太平保险的历史可谓源远流长，不仅是我国历史上持续经营最为悠久的民族保险品牌，
也是我国唯一一家管理总部在境外的中管金融企业，是国内中大型寿险企业之一。
同样的它也有不少产品为消费者熟知，而这次联合蚂蚁保推出的，是一款教育金——全民保·成长金。
这款成长金的产品设计非常简单，形态一目了然：
趸交/期交一笔钱，20-23岁各领一笔钱。
20-22岁正值大学的年龄，孩子开始独立生活，开销要比中学高出一截。
这期间若能有一笔稳定的现金流入，可以用做学费或生活费，那自然是省心省力。
等到孩子23岁毕业工作，拿回的钱最多，这笔钱可以用作孩子继续深造的费用，也可以用作孩子进入社会前，给他（她）准备的“安全牌”。
作为教育金，全民保成长金只能为0-13周岁的孩子投保。
起投金额最低1元，比起一些教育金趸交5万起投来看，全民保成长金可以说是没有门槛了。
至于收益，0岁宝宝，趸交10万，最终的总收益能达到209000元，irr在3.334%左右。
而且全民保成长金比较有特色的是，如果剩余保险期间大于10年，也就是在13岁之前，
它是支持随时增加保额的，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱，给孩子筹备更多的教育基金，非常灵活。
五、国华人寿——家庭储备金增额终身寿险【健康福·重疾险（保终身）】
最后是一款增额终身寿产品，由国华人寿承保。
国华人寿成立于2007年，虽然成立时间不算长，但却一直在作新的突破。
不仅是国内率先进入网络平台，实现跨渠道合作的保险公司，也是首个推出微信商城，实现微信投保与在线客服结合的保险公司，同样也是推出过不少好产品。
家庭储备金增额终身寿，就是国华人寿在蚂蚁保“金选”内推出的一款长期险。
这款产品，18-70岁可买，起投金额为1000元，
可趸交、3年交、5年交和10年交，且支持保单贷款和减保取现，随时可以把钱取出来。
来看这款增额终身寿的收益情况，以某30岁男性为例，每年交1万，连续交3年，
直到85岁，可以获得176845元的现金价值，算出这时的irr为3.339%。
总共交了3万保费，85岁时的收益接近6倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
每年交1万，连续交5年，直到85岁，
可以获得289074元的现金价值，算出这时的irr为3.364%。
总共交了5万保费，85岁时的收益同样也是接近6倍杠杆。
若每年交1万，连续交10年，那么到到85岁时，
可以获得515727元的现金价值，算出这时的irr为3.364%。
总共交了10万保费，85岁时的收益只有5倍杠杆左右。
除此以外，身故/全残保险金和市面上其他的增额终身寿一样，
18岁前身故/全残，赔付现价和已交保费较大者；
18岁后身故/全残，仍在缴费的，赔付已交保费*给付比例、现价较大者；
已经缴费完成的，赔付基本保额、现价、已交保费*给付比例中最大的。
最后：
蚂蚁保上产品多，不能一言而尽，“金选”都是蚂蚁保平台上“优中选优”的产品。不仅如此，蚂蚁保“金选”里面还有比保险长攻略简单很多的五维测评，小白用户、老年人都能看得懂。再加上产品设计本身就简单方便，也能更好的帮助用户根据自身的需求和经济状况，通过页面自行选择，最终形成个性化的保障计划。
这里需要说明一下，“金选”只是蚂蚁保上的金选，而不是保险行业的“金选”，所以肯定无法涵盖市场上所有优秀产品。目前入选蚂蚁保“金选”的产品有超过50款，基本涵盖了各个险种。如果想买保险，或者想看测评、挑产品，可以先上蚂蚁保金选看一看。
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