新一代的年轻人，似乎从大学期间开始，就开始被各种上门推销信用卡。
银行的职员们每个月都有相应的信用卡任务，每位“都市丽人”的手中，也多少都有几张信用卡。
如今，信用卡的优惠和福利活动也是越来越丰富，为的就是让大家逐渐接受这种提前消费的模式，从而刺激社会消费水平的提升。
可是，与银行职员们辛苦的各种电话+上门地推信用卡不同。
有一个男人，在不推行任何实体卡的情况下，居然也让大家潜移默化地接受，甚至依赖这种提前消费的模式。
这个男人就是马云，而这种方式，便是蚂蚁花呗。
用户量达5亿，花呗借呗深受年轻人追捧
2016年8月，蚂蚁花呗消费信贷资产支持证券项目，在上海证券交易所正式挂牌。这也标志着蚂蚁花呗这一全新的信贷消费方式正式与大家见面。
那时候，支付宝已然成为国内支付手段的一大领头羊。而背靠支付宝的蚂蚁花呗，其成长和发展自然可以用“顺风顺水”来形容。
谁的手机上还没有一个支付宝app呢？因此，这也就默认了每一位支付宝用户，都可以接收到蚂蚁花呗的开通邀请和使用推荐。
背靠大树好乘凉，如此宣传力度，不知要比业务员的地推先进出多少倍。
当月花，下月还。乍一看好像并没有什么好处，花出去的钱无论如何还是得自己还。但不可忽略的是，花呗还有另一个功能，那便是当月花的钱分期还。
依靠着每个人都不相同的额度和分期还款的方式，蚂蚁花呗迅速崛起，用户数量不断攀升，特别是受到了年轻人群体的青睐。
花呗在额度方面拿捏得十分优秀，500-50000元不等的消费额度，根据用户的信用额度进行发放，并根据用户的使用程度按时上涨。
通常来说，用户不会一下子领到过高的额度，而以大学生群体为例，一般为2000-5000元左右，有的人甚至只有500元。
这样的额度不会让人陷入“额度过高怕到时还不上，因此不敢使用”的恐慌，也不至于“额度过低而没有使用的必要”，可以说是刚刚好的程度。
就这样，提前消费开始更大程度上成为年轻人们的习惯，而最先接触到蚂蚁花呗的这批大学生毕业工作之后，如此生活习惯伴随着额度增加更加难以改变。
但是，蚂蚁花呗的额度还是相对较低。
几年后，支付宝又推出了“借呗”，主打帮忙还信用卡业务，同时能有效解决额度低的问题。
时至今日，花呗借呗用户量已经达到5亿，这一数字足以说明花呗的成功。
每天，都有无数人通过花呗借呗，来解决自己生活中的“燃眉之急”。
提前还or到时还，区别不止一点点
“有借有还，再借不难”。花呗借呗虽然可能帮忙解决一定急用钱的问题，但是如果不能按时还款，信用分数降低，再借可就难了。
严重的话，还会受到警告和征信影响。
有的朋友习惯设定还款日期，到期后自动从银行卡里扣除还款；也有的用户确实是用来解决燃眉之急，因此手头有了足够的钱，就会赶紧提前还上。
看似这两个举动都是做到了“按时还款”的要求，但其实，在如今的大数据时代，这两个举动背后的区别，可不止一点点。
通常来说，在大家的思维里可能会认为，比起在要求还款当日还款，提前几天还款显然是更加优秀的举动，系统一定会给予这样的用户更多嘉奖。
但事实上，可能和大家想象的完全相反。
据支付宝内部员工透露：在蚂蚁花呗的判定准则里，如果一名用户每次都提前还款，说明该用户还款能力没有任何问题。
但是同样也说明，这位用户对于蚂蚁花呗的需求没有那么高，粘性低。
仔细想想其中的道理，便能明白系统如此判定的合理性。毕竟如果一个人手头资金不宽裕，那么他不会总是有充足的资金进行提前还款，那么他对花呗的需求才是更高的。
这样的用户，才是蚂蚁花呗的“重点服务对象”。在这样的判定之下，花呗会将更高的额度给予那些到期准时还款的用户，而非提前还款的用户。
因此，如果你每个月都提前还款，也许这就是自己的额度始终没有提升的原因咯。
这样的判定方式，对于花呗来说是十分合理的。毕竟支付宝开设这一服务，也是为了利益并非为了做慈善。
但是同样，它也在一定程度上造成了还款能力本就不高的用户，却在日益增长的额度驱使下迷失，最终像滚雪球一般，让自己的债务越滚越多……
疫情当下，过度提前消费应反思
如今，受疫情影响的我们每天的生活似乎都在相当一定程度上的不确定中度过。
谁都不敢保证，自己所处的城市可以永远高枕无忧。大规模企业的用工缩减和降薪裁员，很多人因此也无法保证，自己的薪资和还款能力可以始终保持在如此水平线。
因此，在这样的大环境之下，年轻一代更需要对自己提前消费的习惯进行反思。
花呗的盛行之下，很多网友们幽默地表示：马云是唯一借我钱还不收利息的男人。可是，不收利息的钱更要按时还，不然一时冲动消费而影响了自己的社会征信，实在是得不偿失。
“量入为出，适度消费”这样的句子，从大家的高中的政治课上就不停地看到。
可如今的我们早已成年，却经常在自己喜欢的东西面前，把这句话抛在脑后，这无疑是每位习惯提前消费的年轻人都需要反思的问题。
蚂蚁花呗之所以可以死死拿捏住年轻人的心理，其实是从一定程度上帮助大家实现了某种“阶级跨越”的梦想。
人们都喜欢自己买不起、配不上的东西。而蚂蚁花呗的存在，让一些曾经自己需要省吃俭用几个月才能买下的东西变得唾手可得，而这样的消费心理和习惯，终究是会酿成大祸的。
如今，在国家相关部门的治理和约束下，蚂蚁花呗的运行也逐渐提升了其安全性。
据2021年9月22日的最新报道，花呗已接入央行征信系统，而拒绝接入的用户，将无法使用蚂蚁花呗。
如此力度之下，相信大家也会因为害怕花呗逾期，而在使用时多一分考量和犹豫吧……
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