如果您是信用卡用户，那您一定接到过银行方面打来的电话，不管您的信用卡有没有使用，或者使用了多少额度，银行总能找到可以营销的契机。
作为一个银行员工，我本人也是一直比较喜欢用信用卡支付，不管是网购还是点外卖，包括在外面吃饭和出行，只要是可以用信用卡的地方，我都会优先使用快捷支付或者刷卡。
这不，这个月由于车险到期了，利用信用卡付了一笔保险的费用，也不多就4000块钱吧，但是自从消费了以后，这些天我的电话和短信就没有停过，天天都被“骚扰”。
这些电话我不用接也知道目的是什么，先跟客户核实一下本人信息，取得了信任以后感谢信用卡用户的支持，然后就直接说主题了，说现在银行搞活动，费率优惠，希望客户可以办理账单分期。
说实话，要放在五年前，账单金额低于一万的，银行压根不会动用人力来营销业务，最多也就是一条短信，客户爱办不办，大金额的消费才会花精力去攻坚。
近年来银行的盈利能力越来越差，而信用卡是一个非常快速挣钱的方法，为了尽快增加营收，现在500元以上的消费，银行都会派人积极营销，毕竟“蚊子再小也是肉”。
不过，这些打电话的一般都不是银行的正式员工，只是银行外包出去的业务，这样人力成本比较低，可以实现效益最大化。
因此，分期还款对于很多人而言都已经非常熟悉了，但是不知道大家有没有发现一个问题。
账单分期为什么最长只有24期？为什么不像家装分期一样，最长可以做到96期？不是期限越长越赚钱吗？
这个问题其实也不复杂，银行也是企业，逐利性是本质目的，这样的设计，也是为了最大化的收益，我给大家算一下就知道了。
一、信用卡手续费率不等于年化利率。
有做过账单分期的朋友应该都了解，信用卡分期有3期、6期、9期、12期、18期、24期这几种，月费率一般为0.65%，有的时候银行会有折扣。
按照原价来计算，一个月费率0.65%，一年的费率就是7.8%，看上去好像也不是很高，毕竟房贷现在年化利率也达到了5.88%。
可是实际上，客户承担的利率远不止7.8%，由于客户每个月都得还本付息，大家会发现欠银行的本金其实越来越少了，但是利息依旧还是这么多，还是按照最初本金来计算的。
因此，年化利率最起码是年费率的1.6-1.8倍，也就是信用卡账单分期12期，实际利率达到了14%左右。
就算银行给客户费率打五折，计算下来的实际利率也达到了7%，远高于银行LPR的基准利率。
所以，这样的利率水平，大家可以理解为什么银行现在都要疯狂营销账单分期了吧。
二、提前结清不能收取后续的手续费。
既然如此，那很多朋友肯定会说，期限越长，银行就可以赚到更多的钱，那就干脆把期限设置长一些算了。
其实不然，分期付款对于消费者而言，真的是一个漫长而痛苦的过程，大家就是在第一期不需要还这么高金额的时候会轻松一些，但是后续则是一种折磨。
每个月的工资还没有捂热，就得还给银行，分期时间越长，心态就越容易崩溃。
于是，很多客户都会选择一口气提前结清分期，早些年还好，银行可以利用合同收取客户的一些违约金，自从消费者权益保护出台以后，银行一分钱也不敢多收了。
根据数据显示，分期期限超过24期，有44%的客户会选择提前结清，分期期限超过36期，有72%的客户会选择提前结清。
与其客户都提前结清了，这个手续费压根赚不到了，那么出于风险控制和收益率两个角度出发，银行就干脆设置到24期就足够了。
分期还款这件事，不能说一定是不划算，如果是资金周转出现问题的朋友，确实可以先办理分期，缓解一下还款压力，保护自己的征信记录。
千万不要等到信用卡逾期了才来处理，那个时候银行只会“落井下石”，收取更高昂的违约金和滞纳金。
“只有买错，没有卖错”，金融产品大家也应该结合自己的实际情况，仔细甄别后再选择哦。
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