目前五年期以上LPR利率已经下降到4.3%，而且央行允许各大银行在LPR基础上下调20个基点，所以目前很多地方房贷利率最低可以做到4.1%。
从过去几十年房贷利率的实际走势来看，4.1%的房贷利率其实已经处于历史第二低水平。
历史最低利率水平是发生在2016年，当时很多银行利率都可以在基准利率的基础上打8折左右，相当于最低利率只需要3.92%左右。
因为当时房贷利率非常低，所以带动了楼市的迅猛发展，从2016年到2020年这段时间，很多地方的楼市表现都相当火热，楼市交易也非常给力。
这种通过下调利率来刺激楼市可以说起到立竿见影的目的，因为利率下降了，但是购房的成本就下降了。
所以在当前楼市表现并不在理想的情况下，很多地方也开始祭出这招，那就是降低房贷利率。
虽然目前按照央行政策规定，房贷利率最低只能做到4.1%，但其实很多地方在实际落实的过程当中都有可能实现更低的利率。
比如清远推出利率优惠政策，最低只需要3.7%。
根据清远日报报道，根据中国人民银行清远市中心支行公布的信息，从2022年10月1日到2022年12月31日，清远将阶段性下调首套房商业性个人住房贷款利率下限，房贷利率最低可以在LPR的基础上减60个基点。
按照当前LPR4.3%计算，这意味着个人首套房贷款利率最低可以低至3.7%，这个利率已经降低到跟公积金利率差不多的水平。
而且跟去年同期相比，这个利率下降的幅度是非常大的。
在今年3月份的时候，清远首套房利率普遍在5.5%-5.6%之间，在2021年首套房利率甚至有可能达到6%以上。
这意味着目前清远的首套房利率要比去年同期低两个百分点以上。
当然除了清远阶段性下调房贷利率之外，实际上目前有不少城市都开始下调房贷利率。
而各地下调房贷利率的主要依据是，2022年9月29日，人民银行、银保监会发布的阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限的政策。
按照央行以及银保监会的要求，对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。
在这个政策出来之后，很多城市马上开始下调首套房利率，除了清远之外，目前广东省内的其他城市房贷利率也出现了不同程度的下调。
其中阳江的首套房利率下限，最低可以下降40个基点，也就是房贷率最低是3.9%，而江门、云浮、湛江等市甚至直接取消了利率下限，这意味着银行可以根据客户的实际情况决定利率的高低。
除了广东这些城市之外，我相信未来符合条件的城市都有可能继续下调房贷利率，按照央行的要求，符合条件的总共有23个城市。
包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳等8个二线城市，以及泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林等15个三线城市。
假如未来这些城市的首套房利率继续下调，那么大家的购房成本将会进一步降低。
当前大多数城市的房贷利率最低都是百分之四点几，但是未来如果这些城市继续下调房贷利率，最低有可能做到3.7%以下甚至3.5%以下。
这些利率跟去年同期相比至少下降了两个百分点以上，这个下降的幅度非常明显，对应的购房成本下降也会非常明显，我们来举一个简单的例子。
按照去年各地的房贷利率，很多地方首套房都达到5.5%以上，我们就按照5.5%计算，假如申请100万的贷款等额本息30年期限，那月供就达到5677.89元，利息总额达到104.4万元。
而在房贷利率下降了3.7%之后，月供就直接下降到了4602.83元，利息总成本也只有65.7万元。
相当于在利率下降之后，每个月月供少了1000元以上，利息总成本少了近40万，这个成本降幅是非常明显的。
当然有些朋友可能考虑到目前的房贷利率都是按照LPR定价，基本上都是每年重新定价一次，即便现在房贷利率低，并不代表着未来的房贷利率就跟着低。
其实从整个现代发展形势来看，未来随着经济增速放缓，市场需求融资增长也会跟着放缓，而在居民存款不断增加的情况下，银行的资金不会像以前那么紧张，对应的银行整体房贷利率也不会太高。
另外即便未来LPR上涨了，但是最终客户的定价都是按照LPR和差点来进行，按照目前3.7%的利率来计算，利率差值达到-60个基点。
这个差点值是不会变化的，哪怕未来LPR上涨到5%了，大家的实际利率也只有4.4%。
所以从整体来说，如果房贷利率下降到3.7%，甚至更低，大家购买100万的房子，至少可以节省10万甚至更多的利息，对于刚需人群来说，这个时候去买房还是比较划算的。
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