2022新的一年，打开京东APP发现“京东白条”进行了升级。这并非是个偶然事件，也不是一场“心血来潮”。
无独有偶，就在不久前，2021年年底，花呗也进行了相关的分离和升级工作。
2021年4月，监管约谈13家互联网平台，这13家平台开始进行整改。随着“花呗”和“白条”的“升级”，这13家平台的整改工作已经到了“深水区”。
2021年12月，银保监发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称：信用卡业务指南），这份被称为“史上最严信用卡指南”的征求意见稿，规范了信用卡的使用和整个信用卡市场的规则，并且解决了历史遗留的问题。
2021年12月，央行发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》（以下简称：金融产品网络营销办法）。其中的条款也对像“花呗”、“白条”这类的业务作出了规定。
在此监管政策和背景下，京东白条升级为白卡的意义变得耐人寻味，也并非是简单的品牌升级。未来这类业务是否还会面临监管？“白条”变“白卡”的内在逻辑又是什么？
- “白条”升级“白卡”，从助贷到联合信用卡
打开“京东白条”发现，已经出现了相关的升级页面。
明显发现“白条卡”的属性是“信用卡”。
在标注的蓝色框里可以看出，有广发银行信用卡和京东的logo并列，在相关协议和说明中发现，“白条卡”的属性是广发银行和京东联合发布的联名信用卡。
不仅如此，也给出了“京东白条”的属性。
京东白条的属性为：助贷。因为在描述中很明显的发现，京东白条合作的贷款机构为您提供贷款。
那么“白条”作为助贷，都对接了哪些机构？
上述图片所展示的等银行或金融机构。
继续往下看发现，“京东白条卡”和之前的“京东白条”完全就是两个产品。白条是助贷，白条卡是“联名信用卡”。
上述图片展示的就比较清晰了，就是如果你激活了“白条卡”，后续京东白条的交易都是用“白条卡”进行结算。
但是，如果当下你的“京东白条”还没有完全还完，“京东白条”还会继续提供服务。这一点请注意，不是你开了“白条卡”，“京东白条”就不用还款了，没有还完“京东白条”，还得继续还款。同时拥有了白条和信用卡两个账户。
点击升级后就进入到了申请页面，显示的是申请广发京东联名卡的页面。
等于我申请了一张信用卡。
那么问题来了，未来广发银行信用卡会不会取代京东白条的助贷业务？这一点值得深思，我们不妨从开篇所提到的政策中去寻找答案。
- 嵌套式的金融销售未来将不会存在，“灯下黑”的问题得以解决
根据《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》中的第十五条规定：
- 【嵌套销售】非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务，不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项，以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。
说的已经非常明显了，从贷款产品的角度来讲，就差直接点名“花呗”、“白条”了。利用自身电商消费场景的优势，对消费者进行诱导借贷，过度分期的行为，早在2020年监管就倡导“理性借贷、合理消费”。并且，这种类型的业务模式，更像是“类信用卡”模式。但是，此前是游离在监管之外。
花呗、白条背后的主体有小贷、网络小贷、消费金融牌照。但是这些牌照只是属性，并非业务形式。这类产品的业务形式有的依托于线上消费分期，有的是完全意义上的“泛场景”，说白了什么都可以干，哪儿都能用。小到线上分期支付几块钱的商品，大到线下各种消费环境，美容、美发、健身等。并且，实质内容是“助贷”。
虽然属性被“牌照”所监管，不管是小贷还是消费金融都接受金融监管，但是业务形式一直没有被纳入监管，这就形成了“灯下黑”。
所以，此次的京东白条升级，并非是升级，而是整改。将原有的“白条”助贷业务变成“信用卡业务”以此来符合“信用卡业务”的监管规则。这样，不管是属性，还是形式都纳入了监管。
值得一提的是，这也代表着监管对于互联网平台的整治，已经到了核心业务环节。从京东金融上来看，核心业务依然是“京东白条”，虽然京东资管理财类业务也颇具规模，但是在借贷业务中，主力依然是白条。
京东白条卡业务已经开始显现，但还需一个过程，那么未来就要看“史上最严信用卡使用指南”会对信用卡业务带来哪些影响。
- 最严信用卡指南会带来什么影响
直接看政策的要点
- 【额度与期限】银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。
明确分期金额最高上限和最低点，分期业务不得超过5年，预借现金额度不得超过5万，期限不得超过2年。这一条是信用卡的新规。
京东白条卡的业务未来需要符合这一条规定。此前，白条业务并不受限制，购物商品分期和账单分期的金额没有限制。另外，外加白条业务进行过多次营销推广，例如：“三期免息”、“白条返现”等活动，诱导消费者进行分期使用。
京东白条卡的联名信用卡业务，也在此次的监管范围之内，“京东白条卡”的名称是否合规，这都是一个很大的问题。
（二十五）【联名卡管理—主体责任】银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任，确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节平等呈现各自品牌，不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。应当持续加强对联名单位经营风险、声誉风险和其他不利影响的分析和监测，严格防范风险向本机构传导。除通过本机构自营渠道取得客户单独授权的，不得向联名单位回传与其权益服务无关的信息。不得通过发行联名卡或者借助联名单位渠道超出经营区域限制开展业务。加强与银行卡清算机构协作，建立完善联名卡发卡业务规则。
着重标出的部分，需要平等展现各自品牌，这一点从联名卡申请页面上来看没有问题。但是政策也提到了，不得直接或者变相由联盟单位代为行使银行职能，或者品牌代替银行品牌。
那这样来看，“京东白条卡”在名称上，只显示了“京东”这个品牌，没有显示广发银行。那么，未来这个政策落地之后，“白条”业务的品牌和名称，还是需要改变。
总之，“白条”的整改已经拉开了帷幕，但跟此前“蚂蚁花呗”的整改相比，是大相径庭。监管按照每家的情况不同、业务模式不同、产品规模不同、客群不同，制定了不同的整改方案和整改措施。京东白条变京东白条卡，正好碰上了金融产品营销监管办法和“史上最严信用卡指南”。可以说，未来京东金融的业务整改之路依旧漫长无边。
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