上周童童妈聊到，相互宝2020年的分摊金，每期约4块钱可以继续加入。
有朋友留言说，每次分摊金莫名奇妙是在花呗里扣的。
自己不用花呗，这钱也扣的不明不白，水太深要退出。
一、
童童妈看来，分摊金在花呗里扣的，改一下扣款顺序就好。
不过有用花呗分期的朋友就要当心了，因为实际年化复利可能高达17.07%。
先来看怎么在支付宝里改扣款顺序。
打开支付宝——我的——设置——支付设置——扣款顺序里，就可以改。
支付宝扣款方式有两种。
第一种「默认付款方式」：
不使用选择权，那系统就自动帮我们做了决定。
这种适合佛系也任性，不管哪种支付方式都行的朋友。
但像上面的朋友不想用花呗，那就要选择第二种「自定义扣款顺序」。
开启「自定义扣款顺序」，每种付款方式后面，有向下和向上的选项。
把想要的付款先后顺序从上向下排一排，以后就不会出现莫名其妙的扣款情况。
二、
前几天刚给一95后小姐姐，算了下花呗实际年化复利高达17.07%，今天来唠唠。
大家都在讨论支付宝账单，认识的这个小姐姐年收入10万左右，支付宝账单就9万多。
虽然这个账单有水分，但她说5万还是有的。
比如这个月，要还7800元的花呗。
还款日快到了，但手头钱不够需要分期。
她截了个图给我，说花呗分期的成本也太高了？
分十二期还的话，总费率是8.8%。
没想到童童妈说，这并不是真实的利率，真实的利率会更高。
真实的利率怎么算呢？
要用内部收益率IRR计算器：
我把她总共欠花呗的钱，每月要还的钱和还款期数输进去后，年化利率就直接算出来了。
年化单利15.86%，年化复利17.07%。
小姐姐看到这数字，有点凌乱。
问怎么相差这么多，上面显示的总手续费明明是8.8%？
这其实就是“利率幻觉”。
你想啊，每期还款的手续费是55.19元，这是按欠7821元总额收的利息钱。
但其实1月是欠了7821元，半年后只欠3000多。
越往后欠的钱越少，可利息始终按最开始的7821元固定来算。
这就是很多分期贷款产品，真实存在但不会和你说的“小心机”。
所以借款时间越长，利率就越来越高。
事实上不止花呗利率高，其他平台也可能更高。
看下这张网贷借款利率，有多吓人。
微粒贷，综合利率18.25%。
蚂蚁借呗，21.9%（含2.5—8.6%手续费）。
京东金条，14.6%—36.5%。
…
这些还是相对优质的，像曹操贷109.5%。
真真是分期一时爽，还款火葬场。
看起来还不错的分期消费，事实是并不划算。
三、
最近央行强行要求，各种贷款机构必须“明示利率”。
很多机构已经在整改，比如借呗：
不知道你有没有注意到，点开圈出来的蓝色小图标。
就能看到真实的年化利率了。
借1万块钱，分12个月还，日利率3.5%，年化利率12.775%。
下次分期消费前，先看看真实的利率有多高。
四、
看到一个很有意思的数据：
尼尔森市场研究公司，最近在线访问了3036名中国年轻消费者。
43.3%的年轻人明确表示，“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。
在免息期内还款，现金拿去投资理财，借的越多省得也越多。
就像很多年轻人一边用着花呗，一边买着余额宝或银行理财，想着能赚花呗的钱。
只是很多人没考虑到，如果资金用的不到位，实际就亏大了。
比如上面的小姐姐，就是这个想法。
边用着花呗，边学着理财。
买了个银行理财，定存一年年化收益4.6%左右，相比余额宝是不错。
让童童妈吃惊的是，她还用花呗买了养老保险，这养老产品收益要多高才行。
在她预期之外的是，花呗用着用着就超额了，资金运转不到位，只能付着年化复利17.07%的分期。
童童妈的建议是，坚持全额还款，尽量少用分期。
想用分期消费，延迟付款时间来薅平台羊毛，不靠谱。
分期消费的真实利率太高，兜兜转转一圈还是自己亏。
PS：
投资理财的入门，是养成好习惯，理性消费。
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