说起房贷，我一贯的原则是多少都应该背负一些的。毕竟自己学的是金融，也从事金融工作多年，不背点房贷，就没有充分考虑货币的时间价值，有效地利用金融的杠杆作用，你未来的工资收入，就可能永远也买不到你所需要的房产。
金融工作者都知道，由于货币存在时间价值，今天的一元钱与未来的一元钱，在数量上虽然等值，但购买力却存在较大的差别。比如上世纪80年代初的万元户，在城乡都是富人。可在当今，即使月入过万，也算不上中产，只能说是衣食无忧，如果不借贷，你依然买不起住房。
有人说：货币会因GTP增长与CPI上涨，其购买力不断下降，其下降的幅度就是二者的和。尽管对这种表述，我并不完全认同，但也觉得这是一个必须认真思考的问题。即使只考虑与人们日常生活相关的猪肉、鸡蛋、鱼类价格，你也会感到这个价格始终是在上涨的，也就是你的购买力是下降的。哪怕是猪肉这个周期商品，其上涨的幅度也是一浪高过一浪的。
虽然在我自己的名下，从未办理过房贷，但我也承担着按揭款的归还责任。第一次是2009年底，全款购房后，用老板（伴）名义，办理了公积金贷款，我承担了差额补足的义务。第二次是2015年底，在武汉用女儿的名义购房，房产使用权归我，按揭贷款的归还，自然也是我。女儿也不具备还款的能力。直到退休后，我才准备归还大部分贷款，剩下的继续按揭。但女儿误解了我的意思，来了个差额补足，结清了贷款本息。让我有些遗憾。
我认为，即使不考虑GTP增长带来的购买率下降原因，只考虑CPI的增长，也应适当举债按揭。理由是CPI年年都会是正数，且具有不确定性，而贷款利率是确定的。哪怕是贷款的名义利率会高于贷款当年的CPI增长率，也不会超过2—3年的CPI增长率。因为CPI年年都存在。
还有一个必须考虑的因素，就是按揭贷款的利息，按照现行的个人所得税法，是可以税前扣除的，即按揭贷款的利息有避税的作用。工资收入低的时候，这个避税作用是不明显的，但随着升职、加薪的过程，这个避税的作用就会明显提升。
因此，我没有后悔背房贷，反而对提前归还了房贷而遗憾！
微信扫一扫 