先来回答第二个问题，当然不是，如果存钱还要倒贴的话，那就没人往银行存钱了。
银行总资产的85%左右都是储户存款，如果少了这一笔钱，银行就没办法正常运转了，而在这个大债时代，如果企业和个人不能从银行贷到款，整个社会就无法正常运转了。
在这个商业社会，即使你对经济金融丝毫不感兴趣，也不得不和各式各样的利率打交道，有些还和你的利益切身相关。
房贷利率是要固定还是浮动？银行存款哪家利率更高？七日年化利率、银行理财的预期收益率都是什么意思？可以说，利率训练已经是一个合格的城市居民的必修课了。
就像天下武功出少林一样，市场上所有的利率都要受到基准利率的影响，当央行提高基准利率时，市面上的利率同样就要提高。
基准利率是一个政策利率，由央行按照经济运行情况进行调整，当经济过热、通胀抬头时，央行就要提高基准利率，进而带动市场利率上升，提高借贷成本，为经济降温。
基准利率虽然是一个政策利率，但央行要通过市场化运作来确保其实现。不是说央行确定了一个基准利率，市场就要遵守，而是央行要通过市场化运作来使市场利率达到自己制定的基准利率水平。
接下来，我们就以全世界最重要的基准利率——美国联邦基准利率——为例，来详细看一下其是如何运作的？
一般来说，央行有两个货币政策目标，即价格稳定和经济增长，当通胀发生时，央行就要提高基准利率来抑制通胀，就像美联储正在做的这样。
美国以银行间的隔夜拆借利率作为它的基准利率，所谓银行间隔夜拆借利率就是银行向另一家银行借钱使用一天应该支付的利率。这本来是一个市场利率，银行系统里面的钱越多，利率就越低，反之，则越高，就像其它任何商品一样由供需决定。
但归根到底，金融系统里面能有多少钱，最终还是由央行决定的，因为央行不仅独占货币发行权，还可以通过各种手段控制货币的流向和流通速度。
因此，央行可以轻易通过货币政策来改变银行间的隔夜拆借利率，正因为这一特性，它被美联储选定为联邦基准利率。
2月1日，美联储将联邦基准利率上调了25个基点至4.5%—4.75%，我们来看美联储是怎样实现它的，并且这一基准利率是如何影响其它利率的。
美国联邦公开市场委员会公布这一决议后，美联储就要减少市场上的货币供应量，以提高市场利率让其来到美联储公布的区间内。
纽约联邦储备银行因为资产最高，负责公开市场操作，它通过出售其持有的美国国债，将市场资金回笼，市场上的资金减少，利率自然就会上升，当市场利率来到美联储制定的利率区间时，它的任务就完成了。
2月10日，美国银行间隔夜拆借利率的平均值为4.55%，在美联储的政策区间内。
银行间批发市场的钱变贵，那银行面向企业和个人的存贷款利率自然就会上升，同样的，各类理财产品的收益率也会跟着上升，原因无它，就是央行减少了在金融市场上的货币投放。
美联储用了不到一年时间，将联邦基准利率从零上升至4.5%—4.75%，与此同时，美国一年期国债收益率从0.005%上升至4.739%，30年房贷利率从3.5%上升到最高超过7%。
以上就是美国联邦基准利率的运作和对其它利率的影响，英国、加拿大和澳大利亚等国也是以银行间隔夜拆借利率作为它的基准利率的。
日本则是以银行存放在央行的超额准备金利率作为它的基准利率。
众所周知，为了保证客户取款和避免银行过度放贷，储户每存进一笔钱，银行都要依照一定比例将一部分钱存进央行，这笔钱就叫做准备金，央行需要为其支付利息。
有时银行为了清算需要、或者资金太多、或者就干脆觉得一笔一笔存准备金很麻烦，会在央行存超过法律规定的准备金，超出来的这一部分就叫做超额准备金，央行也需要为其支付利息，但利息比准备金要低。
当经济陷入萧条时，央行希望通过扩张货币来刺激经济，自然就不希望银行把太多钱存进央行。此时央行既可以降低存款准备金率，让银行少存一些准备金，也可以降低准备金利率，为银行的准备金少支付一些利息，以刺激它扩张信贷。
还可以通过设定一个负的超额准备金利率来刺激银行扩张信贷，银行如果想要在央行存超过法律规定的准备金，就需要为央行支付利息，这就是日本负利率的来源，也是日本的基准利率。
所谓负利率，并不是储户需要为银行支付利息，而是银行需要向央行支付利息。
就像之前所说的那样，基准利率越低，存贷款和理财收益也越低。日本的银行间隔夜拆借利率为-0.03%，十年期国债收益率仅为0.5%，30年房贷利率更是只有1.5%左右。
欧盟也是典型的以银行和央行之间的利率作为基准利率的经济体，在2014年欧债务机时，欧盟也实施过负利率。不过在本轮通胀中，欧盟早早就开始加息，目前的基准利率已经上升到3%。
日本将是发达国家中最后一个退出宽松政策的国家，说实话，已经太晚了。
中国的利率市场化改革还没有完成，一般普通民众将银行一年定期存款利率作为基准利率，而银行则是以隔夜拆借利率作为基准利率。
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