前面分析完昆仑的金银花万能账户。
有粉丝留言说，保险公司给银行渠道的产品就是香，高净值客户本来钱就多，加上独家产品收益高，我们普通人再怎么研究理财也没用，干脆躺平算了。
但我不这样认为。
大客户确实更倾向于大公司、大渠道，但并不代表小公司小渠道的产品就不好，同理，大公司里也有鸡肋产品。
说句实话，我个人对大公司印象不怎么好。
本来他们就是含着金钥匙长大，有着先天优势，比如央企、国资、外资背景，有着天然的信任背书，在很多老百姓眼里等同于政府开的公司。
所以无论是做保险，还是买保险，几乎都集中在大公司。
结果保险做成什么样大家看到了，有时候看到评论里成百上千骂保险的，而且是知名的大公司，
我不禁感慨，到底坑了多少人。
当然，我不否定大公司的作用，我只是觉得大公司更应该有所担当，不能把追求利润摆在第一位，你们已经有这么大优势了，还为了三瓜两枣去忽悠，真的没必要。
正好，这两天分析万能账户，顺便聊一下大公司的产品，这里以走高端路线的友邦为例，来看看真实数据如何。
我统计了15款友邦的万能账户。
其中，结算利率为4.5%有三款，4.1%的有两款，这5款都是最近几年新推出的。
而剩余10款产品，结算利率全部为3.5%。
这里很容易推理出：产品刚出来的时候，高利率有利于销售，一旦卖完就下调利率。接着再推出新产品，高利率再降低，如此反复。
下面以友邦利市宝升级版为例：
2017年推出的时候，结算利率是4.3%。
这样的利率持续了将近4年，从2021年初，结算利率开始下降。
最新一期的结算利率降到了3.5%。
从历史数据来看，友邦结算利率不稳定，不太适合长期投资。
对比我前面分析的金银花万能账户：
2018年9月后购买：结算利率5.9%
2020年2月后购买：结算利率：5.0%
直到今天结算利率还是5.0%
结算利率最少比友邦高出15%
背后的昆仑健康保险公司，我看了下财报2021年保费收入48亿，资产总计450亿，而友邦保险光市值都9855亿，妥妥的一个小公司，一个大公司。
还有手续费
以目前热卖的友邦增利宝为例：
初始费用方面，这款产品转入手续费是1%，追加手续费要3%，期交的手续费高达5%。
如果你要前5年减保、退保，手续费分别是第一年5%，第二年4%，第三年3%，第四年2%，第5年1%。
手续费是比较高的，大家一定要看清楚。
这里我们不考虑友邦的品牌价值，就单产品方面来说。
首先友邦的主险大部分比较一般，其次附加的万能账户收益偏低，稳定性差，最后保底利率低，手续费偏高，最终能拿到手的不会太多。
所以，大公司有品牌可以让人感到放心，但产品并不一定真的就好。
分析完产品，最后聊聊我对万能账户的一些看法：
1、万能账户利率是受市场影响，整个大环境不好，连银行理财都打破刚兑了，还有什么是不可能的。
2、销售的时候结算利率高不算什么，不要过于关注短期结果，谁能笑到最后谁才是真正的好产品，背后考验的是保险公司的投资运营能力。
3、大公司产品不一定好，做投资不一定就比小公司强，不要过于迷恋大公司。
4、既然万能账户波动在所难免，那么比的是谁更加稳定，以及更高的保底利率。
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