做保险这么些年，有个感受，
一份保险的功能总是万千的，但有时候能帮到我们的，有可能就是某个犄角旮旯里的责任。
最近啊，推出金满意足系列产品的保司弘康人寿，又更新了产品：金满意足3号。
收益呢，确实还不错，能够达到3.47%的复利；
但最吸引人眼球的，大概还是它的特色功能：双被保人。
我研究了一下，发现这个功能的确有一些合适的使用场景：
比如夫妻双人投保能延长现价增长期限，给孩子留下更多财产；
或者是父母+孩子的组合，一份保单，就能直接解决三代人的“躺平”问题。
一、关于双被保人
首先我们解释一下双被保人到底是什么意思。
普通的寿险保单，一份对应一个被保险人，保单的保障期间就是这个被保人的寿命，活多久，保单算多久。
而双被保人则是一份保单，可以对应有两个被保险人，由于被保人是两个，所以相对来说保单的保障期间会被拉长，
只是这么说，大家不太能理解它的功能。
我们用两个实际的例子去说明双人被保的作用。
案例一：夫妻养老做规划，一夕之间成泡影
张三和张三夫人对目前的环境不太看好，虽然手里有存款，但他们觉得未来的利率铁定会继续走低，
于是为了给养老做准备，两口子以张三的名义买了一份预定利率3.5%的增额终身寿险，准备等退休之后慢慢取钱用来养老。
但不幸的是，张三30岁买的保险，47岁时就遭遇意外身故；
投入50万的保费，最终张三去世后，张三夫人只拿到了80多万的身故赔偿。
而这笔钱，远远不足以支撑张三夫人退休后的养老生活，十几年的养老规划，一夕之间全部化为泡影。
即便是拿去再买一份新保险，一方面是十几年后大概率已经没有3.5%这么高的收益率了，
另一方面则是张三夫人损失的这十几年的增值时间也是实打实的，两相结合之下，养老规划肯定会受影响。
那有人说，如果想达成两人养老的目的，把钱掰成两半分别给俩人都投保不就行了？
其实，也不行，因为把一笔钱拆成两份保单，最终算下来的收益差距会特别大。
我们假设夫妻两人，一个30岁，一个28岁，
以金满意足3为例，这里直接列个表格可能更直观一些，同样是50万的投入，
如果必须保证夫妻两人都有保障，单人投保，每人能够投入的金额是25万：
那么以丈夫60岁身故、妻子83岁身故为例，他们的孩子（受益人）总计能够拿到的金额是645400+1527195=2172595元；
而50万的金额直接买一份双人保单，收益是这样的：
当妻子83岁身故后，他们的孩子（受益人）能够直接拿到3057010元的保险金，能够多出88.4万。
双被保人的优势在此就很明显了，会有更多的钱进行复利增长，无论是用作养老规划或者财富传承，都是更好的选择。
案例二：母亲为儿思虑多，一份规划稳一生
当然，上面那个案例可能对大家吸引力还不够强，
但实际上，如果这份保险用得好，可能成为一家三代人的持续性保障。
我们看这么一个案例：
李女士是个28岁的准妈妈，为了给孩子的以后做规划，也为了减轻一些孩子未来的赡养压力；
她在怀孕期间买了一份金满意足3，每年交10万，总共交5年；
在孩子出生之后，李女士又向保险公司申请把儿子小刘设置为了第二被保人。
接下来，我们不妨看看这份保险是如何保护他们一家三代的：
李女士41岁时，身体里长了个小肿瘤，所幸是良性，做个小手术切了就行；
孩子那会儿还小，用钱的地方很多，
于是李女士住院期间，从这份保险里取了4万来用，账户现金价值还有602590元。
过了几年，李女士的儿子小刘也到了大学毕业出去工作的年纪，
那会儿李女士的父母住院，家里的资金周转不开，于是她又从这份保险中取了3万出来拿给儿子过渡用，
这时账户现金价值还有791268元。
后来小刘的年龄渐渐大了，事业有了一定的起色，也开始考虑买房买车了；
李女士这会儿年纪已经不小了，58岁虽然还没退休，但攒下来的钱也不太愿意动；
于是在儿子30岁这年，从保险中取了10万来协助儿子买车；
又在儿子33岁这年取了25万出来协助儿子买房，此时账户现金价值还有794356元。
有房有车了，小刘接下来的人生安排，自然是结婚了；
虽然女方家里为了办婚礼，也出了一笔钱，但李女士作为母亲肯定不能一点表示也没有，
于是她从保险中支取了90000元作为儿子建立自己小家的资金，这会儿账户现金价值还有732158元。
李女士本以为这往后，就是等65岁退休开始享天伦之乐，可年纪大了，病也跟着来了，
虽然不是什么大病，但慢性病的药的确没法停，
每年算上养老和慢性病的开销，得从保险中持续支出7万左右，再加上74岁时孙子上大学时多取了1万，
到李女士76岁去世时，账户里的现金价值还有207795元。
时光匆匆过去，李女士投保后其实发生过很多事情，但人生依然平稳结束。
她买保险花了50万，一直到她去世，期间陆陆续续取出来了132万，而剩下的钱，还能给儿子继续增值用。
而李女士的儿子小刘往后的人生，也靠这份保险解决了不少问题。
小刘54岁时，他的孩子也要结婚了，
和自己的母亲一样，小刘开始为自己的养老做准备，于是从保险中取出了50000元资助孩子结婚。
人就是一代一代这样传承下来的，孩子开始过自己的人生，小刘的年纪也慢慢大了，开始有病找上门了；
55岁时他因为一场不大不小的车祸住院，小刘从保险中取出了30000元用来支付医疗开销。
所幸小刘的身体还算健康，一直到65岁退休，都再没有得过什么大开销的疾病，
于是退休之后，小刘每年从保险中支取6万作为自己和老伴的养老金用，加上年轻时攒的钱，养老生活也算是过的幸福。
但70岁时，小刘年轻时攒的病好像一下子就爆发了，前一天还能出门锻炼，后一天就躺在医院里出不来了，
因为急用钱，小刘为了给孩子省点钱，就把这份保险直接退保，拿了122154元的现金价值用作医疗开销。
我们看这份保险，从李女士投保，到小刘退保，
50万的保费，最终花出了182万多的价值。
不管是李女士治病、养老，还是小刘买房买车结婚、老年治病养老，其实这份保险在他们俩的人生中都起了不少作用，帮了他们很大的忙。
而这正是双被保人带来的优势，
那么具体来说金满意足3号，这产品本身如何呢？
二
金满意足3的收益与权益
推出金满意足3的保险公司是弘康人寿，也是老熟人了，
金满意足和金玉满堂两大IP都是它贡献的，一直以来服务口碑也都挺不错。
至于这次的金满意足3，说实话收益非常不错，功能权益也做得很好。
1、基础信息
金满意足3出生满30天-60岁可买，
起投金额为1000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。
主要的责任是，被保人身故/全残会给一笔赔偿金，单被保人的赔付机制和市面上的其他增额终身寿差不多；
但金满意足3有双被保险人机制，所以还是得拎出来细说一下。
如果是双被保人，那么被保人身故/全残会有两种情况：
一种是两人先后身故/全残，那么保险金将会赔偿给后一个身故/全残的受益人；
另一种则是两人同时身故/全残，则会先分别计算两人对应的身故/全残保险金，然后取最大值，平分给两人的受益人。
假设小王和她的老婆李女士投保，受益人分别为大儿子和二儿子，
如果是小王先身故、李女士后身故，李女士身故时可以赔偿70万，那这笔钱会赔付给二儿子；
如果两人同时身故，那么会分别计算两人的赔偿金，小王身故赔偿金为60万，李女士为70万，此时会赔偿给大儿子和二儿子每人35万。
2、收益
说完最基础的信息，我们来看看金满意足3作为单人投保产品的收益。
以30岁男性，年交10万为例，我们拿它和目前市场上最好的两款产品乐享年年、金玉满堂2.0分别对比下收益状况。
A、趸交
在趸交情况下，金满意足3的收益稳稳是在第一梯队的。
总共交了10万保费，第八年开始回本；
75岁时金满意足3的收益接近4.6倍杠杆，IRR为3.463%；
85岁时的现金价值有65万多，收益近6.5倍杠杆，irr为3.470%，收益不错。
B、3年交
3年交和趸交差不多，金满意足3的收益比金玉满堂2.0略高，但和乐享年年还是有一定的差距。
C、5年交
5年交情况和3年交类似，这里不再赘述。
D、10年交
10年交的情况下，金满意足3的收益比较优秀。
收益比其他两款产品都要高一些，如果是长期规划，其实可以考虑它。
总的来看，金满意足3的优缺点都很明显。
缺点是回本比较慢，而且前期收益相对较低；
优点则是不管什么缴费方式，最终的收益都非常稳定，10年缴费方式下收益更是比乐享年年还要好一些。
不管是单人投保，还是双被保人，收益的优势是一直都在的。
3、多种权益
除此以外，金满意足3还有一些有可能用上的细节责任：
A、加减保、保单贷款
第一个要说的，还是加减保和保单贷款功能。
金满意足3有加保功能，但是不允许停售后加保。
加保的要求分情况来看：
如果是单被保人，要求年龄≤50岁；如果是双被保人，则要求年龄≤55岁。
每次加保只需要≥100元，算是门槛比较低的了，不过加保时需要重新过健告，这里需要注意一下。
同时，金满意足3也允许减保，操作比较简单，直接在弘康人寿官微申请就可以；
减保的前提条件是投保满5年，且每年减少的基本保额不能超过合同生效时的20%。
另外，保单贷款这个常见功能自然也是有的，
有资金周转需求，不想退保，但减保额度又不太够用的人可以考虑这个功能。
B、隔代投保、第二投保人
另外，金满意足3支持隔代投保和第二投保人，很适合一些想把资产留给孙辈的人。
一种是直接由爷爷奶奶投保，
另一种则是间接实现隔代投保，比如母亲为孩子投保，将第二投保人设置为孩子的外公外婆。
毕竟保险合同受法律保护的，保险金的归属只看受益人，
爷爷奶奶使用隔代投保，则这笔钱属于祖辈对孙辈的保障，可以规避子女离婚时的财产分割或者父母一辈的债务问题，实现资产隔离。
C、双被保人
双被保人的作用前面已经说过了，这里不再细讲。
如果投保时直接是双被保人，那么这份保单有“减少被保人”的选项：
只要两个被保人均未发生保险事故，就可以申请减少一名被保人。
如果投保时只选择了一个被保人，那么这份保单有“增加被保人”的选项：
在第1个保单周年日前可以申请增加1个被保人。
总的来说，金满意足3的收益，不管是单人还是双人，优势都还挺明显的；
除此以外，功能非常齐全，这在市面上也不多见。
配置建议：
至于配置建议，我们把金满意足3和市面上其他几款表现不错的增额寿产品放在一起对比一下：
说实话，金满意足3这个产品，特点其实就是非常不错的长期收益+丰富的产品功能；
隔代投保、第二投保人、加减保、双被保人……
市面上能集齐这么多种功能的增额终身寿本来就不多见，更别说金满意足3的收益也还非常不错。
所以综合来看的话，
乐享年年的收益优势比较明显，尤其是3、5年缴费版本，而且还带有终身护理责任；
如果对长期护理有需求，或是投资金额比较高、想作为养老储备来买的，目前它是最不错的选择。
而对金满意足3来说，
单人投保因为前期收益增速限制，确实还是更建议有长期规划的人去入手；
如果有其他需求：
比如给孙子投保，或者有特殊情况需要双被保人之类的功能，
金满意足3作为选择也非常不错，除了功能多，长期收益也是实打实的不错。
说实话，金满意足3在增额寿这块开了个“附加多种功能权益”的好头。
这些责任，用不到的人可能觉得累赘，但对于会用的人来说真的就是能玩出花来，
在增额寿被监管紧盯的时候，这种附加权益的改进，还是希望大家能多卷一卷，
说不定就能在某些地方帮到一些人。
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