在公司名称中把二股东前置第一位，足见互联网运用场景之于“京东安联”的重要价值。从结果上看，2021年，公司保险业务收入逼近50亿元大关，较京东刚加入时的2018年增长了近4倍。然而，若不及时解决合规经营及理赔问题，或将为公司的下一步发展埋下“地雷”。
来源|经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
文/黄珊
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一则股权拍卖信息，再度引起市场对京东安联财产保险有限公司（以下简称“京东安联”）的关注。
国内老牌私募上海映雪投资管理中心（有限合伙）（以下简称“映雪投资”）所持有的京东安联3.33%股权，将迎来首次公开拍卖，起拍价5750万元。公开资料显示，该部分股权已处于被冻结状态，目前是被司法执行，拍卖、变卖被执行人名下财产。除映雪投资外，京东安联第四大股东深圳汇京通达商务咨询有限责任公司（以下简称“汇京通达”）持有的4.27%股权也处于被冻结状态。
据悉，经映雪投资与京东安联股东方面咨询确认，安联保险集团（AllianzSE）有意向参与公开拍卖程序，或在内部审批后，行使同等价格优先购买权。若能顺利竞拍，安联保险集团持股比例将上升至53.33%。
2018年之前，京东安联还是安联保险集团100%控股的独资财险公司，引入京东集团旗下公司为股东后，京东安联明确发展定位，向数字化科技保险公司转型，打造“保险+科技+服务”的经营模式，发力线上互联网场景业务。
目前持有京东安联50%股份的安联保险集团在中国内地的控股公司还包括安联（中国）保险控股有限公司、中德安联人寿保险有限公司（简称“中德安联”）、安联寰通资产管理(上海)有限公司、安联世合国际救援服务（北京）有限公司和裕利安怡管理咨询（上海）有限公司。
京东安联的经营范围包括财产损失保险、责任保险（包括机动车交通事故责任强制保险）、信用保险、保证保险等财产保险、短期健康保险、意外伤害保险，以及上述业务的再保险业务。同时，还包括与中德安联在双方均被批准经营保险业务的地区开展相互代理保险业务。
京东的“场景”价值
2003年，安联保险集团在广州设立了一家外商独资法人保险公司。2010年1月，经监管层批准，安联保险广州分公司改建为安联财产保险（中国）有限公司（以下简称“安联财险”），2010年7月正式对外开业。
正式营业后，安联财险的经营也不温不火，2016年-2018年三年的保险业务收入分别为9.52亿元、10.77亿元、12.41亿元，净利润分别为-4300万元、2700万元、3300万元。
2018年7月，安联财险获中国银保监会批准增资，注册资本从8.05亿元增至16.1亿元，包括京东在内的4家新股东参与了此次增资。从股权结构看，安联保险集团认缴出资额80500万元，持股比例50%，为第一大股东；京东集团旗下北京京东叁佰陆拾度电子商务有限公司认缴出资额48300万元，持股比例30%，为第二大股东；中原信达知识产权代理有限责任公司认缴出资额19964万元，持股比例12.4%；汇京通达认缴出资额6874.7万元，持股比例4.27%；映雪投资认缴出资额5361.3万元，持股比例3.33%。
同年10月，公司名称变更为“京东安联财产保险有限公司”，把二股东“京东”的名字放到了第一位，可见京东将为公司置入的运用场景的重要价值。
事实上，互联网巨头的入局让京东安联搭上了快速增长的列车。2019年，公司保险业务收入从前一年的12.41亿元翻倍至25.29亿元，增长103.79%。2020年、2021年公司保险业务收入分别为37.66亿元、49.3亿元，分别较上年增长32.85%、30.91%，均实现了双位数的增长（表1）。
2022年上半年，京东安联实现保险业务收入23.16亿元，同比下降13个百分点，实现净利润942.51万元，同比扭亏。
发挥“用户+场景”优势打造网红产品
京东安联在公司官网中提及产品定位时称，依托京东丰富的生态资源、强大的数字化能力，结合安联集团超过130年的风险管控经验，公司为个人和企业客户提供电商互联网保险、意外健康保险、汽车保险等，致力于成为最值得信赖的保险服务供应商。
事实上，京东加入后，京东安联开始转型为以客户为中心、以数据为基础、以技术为驱动的数字化保险公司，并基于这一战略愿景，积极发挥京东在“用户+场景”方面的优势。
作为中国互联网的头部企业，截至2022年6月底，京东集团拥有超过3亿活跃用户和超过千万的PLUS会员，以及基于用户在京东各场景浏览、购物、服务、售后等行为的数据积累，建立了庞大且领先的大数据体系。京东安联基于此，对目标用户群体进行年龄阶段、居住环境以及购物偏好等精准分析，根据不同人群的需求、痛点进行精准画像，应用在产品设计中，并不断迭代和升级。
●发力医疗健康保险
近年来，意外健康险一直是互联网非车险业务的重头戏。中国保险行业协会数据显示，2021年，在互联网财险业务中，意外健康险保费收入290亿元，为互联网非车险业务的最大险种，占比为34%。而意外健康险也是京东安联的重点业务之一。
京东安联还推出了“网红”级保险产品——“臻爱百万医疗险”，并对其不断升级。该产品是少有的开放投保年龄上限至65周岁的百万住院医疗险，涵盖100种重大疾病，无免赔额，不限社保，不限用药（按条款约定），同时提供线上智能核保服务，部分既往病症也能快速承保，让客户以百元的价格就能换来百万保额的医疗保障。此款产品在京东及其他合作平台均有销售。
2018年，京东安联推出高端健康险“成长优享”，不用同时购买母婴保险产品，就可以单独为14岁及以下儿童投保，对接高端私立医院并提供直赔直付，从医疗资源、医疗费用支付方式和人力时间方面为家长减轻负担。
据京东安联意健险负责人蒋盈介绍，为了不断优化用户体验，在2018年以来的4年时间里，围绕用户的实际需求，公司对“成长优享”进行了4次重要升级，针对不同地区医疗资源、医疗费用存在较大差别，在全国版之外，又推出了“成长优享”北京版、四川版等区域专属版本，保额最高可达40万元。同时，公司还对该产品不断迭代创新，2021年12月最新升级的“成长优享”2022年海洋公园版，全新推出“小海星计划”“小海豚计划”“小贝壳计划”等3款新品。
目前“成长优享”系列已有6个保障方案能满足不同年龄阶段儿童的就医需求，可选贴心责任，也在齿科、眼科的基础上，新增了健康检查及疫苗责任等，为儿童提供更具针对性的保障。
目前，“成长优享”合作的私立医疗机构在全国40多城市高达300多家，同时通过与互联网医疗系统合作，可实现线上问诊、线上配药送药等服务，提升了儿童就医的便捷性，并初步打造了“互联网+保险+医疗”全流程、一站式的合作服务模式。
●深耕财险保持优势
作为财险公司，京东安联在退货运费险、旅行险以及健康险等业务领域，不断打造更具市场竞争力的保险产品。而且，公司规模高速增长的背后，以责任险为代表的电商互联网保险功不可没。
公告数据显示，公司责任险原保费收入从2018年的3.69亿元升至8.07亿元，从第二大险种上升为第一大险种。2020年-2021年，公司责任险保费分别为10.75亿元、12.82亿元，保持公司的主力险种地位不变。
除责任险外，以退货运费险为主的其他险也占据京东安联主力险种地位。2019年，除上述险种之外，其他险种2021年保费为10.58亿元，和责任险合计实现保费23.4亿元，占公司总保费约五成。
京东安联的前五大险种也包含财产险。
2020年-2021年，京东安联车险业务从1.81亿元增长至7.58亿元，为公司第四大险种。2020年公司车险承保亏损4549万元，2021年亏损幅度增加至1.77亿元。目前公司在广东、上海、北京和四川设有分支机构。
据介绍，京东安联车险业务结构以商用车为主。大货车等商用车的保险，出险率高、赔付率高，且往往事故复杂性高、处理周期长，很多保险公司无法承受。要解决商用车承保难的困境，核心还是要建立有效的风险管控解决方案。
近年来，京东安联一直专注于商用车辆使用场景下的风险管理科技创新应用，通过科技手段，加强保险期间的风险管理，降低事故率和损失率，助力减少重载货车重大社会安全隐患，同时不断创新复杂事故损失补偿服务模式，提升服务体验。“商用车与中国的实体经济产业链紧密相关，京东安联致力于打造供应链保险服务，一直在持续探索商用车保险的可持续发展模式。”京东安联称。
创新与客户利益应对等
京东安联的定位很清晰：坚持做有长期价值的事情，坚定地推进数字化转型、差异化创新发展战略。坚持以客户为中心，以数据为基础，以技术为驱动，延展供应商上下游服务，打造保险及服务闭环，为客户提供一揽子风险解决方案；创新保险产品，深耕细分市场，打造强交互体验的保险服务；升级保险运营与服务模式，提升承保自动化、理赔智能化、风控数字化水平，不断提升客户体验，持续为客户创造价值。
值得关注的是，以电商互联网保险为代表的创新型产品，给公司带来机遇的同时，也带来一定的挑战。近两年，京东安联多次被监管机构处罚和被点名部分产品存在问题。
2020年，京东安联曾因未按规定识别客户身份，被央行广州分行罚款24万元，并对相关责任人罚款1.5万元。2019年5月，银保监会通报点名多家险企保单数据延报漏报错报问题，其中，京东安联自2019年2月4日起连续7天未按T+1要求报送数据。2022年1月，广东银保监局行政监管措施信息显示，京东安联因部分备案产品存在问题被要求立即停止使用问题产品，并在一个月内完成问题产品的修改工作。
●理赔问题关乎用户利益需重视
除了受到监管处罚之外，京东安联的理赔难度和理赔效率屡遭质疑。
2022年6月，京东安联因针对银行卡盗刷的理赔问题受到关注。有报道晒出截图显示，一则理赔申请要求京东安联财险北京分公司负责，审核结果称申报的盗刷交易不属于保险责任范围，无法办理理赔。这一结果引发京东安联理赔难的争议。
在黑猫投诉平台，有相关投诉贴出理赔进度截图。用户回应资料被盗，平台客服否认将个人信息告知他人，或与商家进行非正常交易。平台客服对其表示，保险公司判定损失情况不属于理赔范围。该投诉于2022年5月发起，目前显示尚未解决。
同期，另有投诉贴附录音文件，当事人在与客服通话时同样提到盗刷问题，并表示被平台问及是否点击不明链接。根据当事人所述，其购买虚拟充值卡后，未收到货产品即下架，险企表示不在理赔范围。
2022年6月28日，有投诉者晒出理赔进度以及客服对话截图。理赔进度显示，其购买的京东安联蚂蚁保保障计划理赔申请在6月8日进行初审，并提示会在5个工作日内完成审核，若初审通过，一般案件将在10个工作日内审核完成。根据截图，客服表示当天是第十个工作日，理赔方面将会尽快进行审核。
有关理赔难度和效率的投诉涉及京东安联财险的多款产品包括碎屏险、隔离险、价保险、交强险、运费险等。
广东银保监局统计，2022年一季度，京东安联每万张保单投诉量位列财产保险公司首位，财产保险公司万张保单投诉量中位数为0.26件每万张，京东安联2.61件每万张。2021年，广东银保监局收到的京东安联有关投诉为67件。
据披露，2021年，京东安联共受理监管部门转办的正式投诉案件311件；理赔类纠纷占74.68%，承保类纠纷占14.28%，其他纠纷占11.04%；按险种分析，意健险占59.09%，车险占29.95%，旅行险占2.92%，团体险占2.60%，其他保险占比8.44%。
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